Застраховка срещу увреждания (AOV) за самоосигуряващите се

Във връзка с нарастващата група самостоятелни предприемачи в Рийсвейк, Холандия, става все по-важно да се осигурят те срещу загуба на трудоспособност. Застраховката "Arbeidsongeschiktheidsverzekering" (AOV) е едно от решенията, които могат да помогнат на самостоятелните предприемачи в Рийсвейк да се справят с финансовите последствия от заболяване или инвалидност.

Застраховка срещу увреждания (AOV) за самоосигуряващите се

Като самоосигуряващ се, като например zzp'er или фрийлансър, нямате автоматична защита срещу загуба на доход при заболяване или увреждане. Наемните работници попадат под Закона за болестта и WIA, но за вас Застраховка срещу увреждания (AOV) е от съществено значение. Тази статия обяснява какво е AOV, защо имате нужда от него и как да го сключите. Практически съвети за начинаещи и опитни предприемачи.

Какво е AOV и защо имате нужда от него?

AOV осигурява изплащане на обезщетение, ако поради заболяване или злополука не можете (изцяло) да работите. Това компенсира пропуснатия ви доход, така че да можете да плащате сметките си и да поддържате бизнеса си. Без AOV разчитате на спестяванията си, буфер или помощи – което често е недостатъчно.

Защо специално за самоосигуряващите се? От статистиката на UWV става ясно, че 1 на 4 zzp'ери става увреден преди пенсиониране. Средно продължителността на увреждането е от 2 до 5 години. AOV покрива до 80% от дохода ви, в зависимост от полицата. Това предотвратява финансовия стрес и фалита на бизнеса ви.

Какво покрива AOV точно?

Стандартната AOV възстановява:

• Загуба на доход: Месечна сума въз основа на средния ви оборот или печалба (често 70-80%).
• Собствен риск: Обикновено 30 дни до 2 години, през които вие плащате.
• Допълнителни услуги: Понякога разходи за пътуване, обучение или помощ на партньор.

Важни изключения:

• СЪществуващи заболявания (изисква се медицински преглед).
• Психически проблеми (като изгаряне) – проверете дали това е покрито.
• Собствена вина (например безразсъдно поведение).

Има варианти: пълна AOV (най-висока покритие), лека AOV за увреждания (LOA) (по-евтина, изплащане при 35-65% по-малко работа) или пасивна AOV (само при пълна инвалидност, от €20/месец).

Стъпки за сключване на AOV:

Следвайте тези конкретни стъпки за най-добрия избор:

1. Определете дохода и буфера си

Изчислете нетния си годишен доход (оборот минус разходи). Умножете с 70-80% за желаното обезщетение. Изградете буфер от 6-12 месеца разходи чрез спестовна сметка.

2. Направете профил на риска

Въраст, здраве, отрасъл и работни часове влияят на премията. Млади и здрави? По-ниски разходи. Рискови професии (строителство, здравеопазване) плащат повече. Използвайте онлайн калкулатори за ориентир.

3. Сравнете полиците

Гледайте на премията, покритието, собствения риск и срока (до 67 години?). Искайте оферти от няколко доставчици. Обърнете внимание на:

| Aspect | Съвет |

|--------|-------|

| Премия | Изберете начин на плащане: фиксиран, намаляващ или индексиран (най-идеално). |

| Собствен риск | По-дълъг = по-евтин, но рискован. |

| Срок | До възраст за пенсия за пълна защита. |

| Индексация | Годишно коригиране спрямо инфлацията. |

4. Проучете медицинския преглед

Попълнете здравна декларация. При сложни здравословни проблеми: помолете Вашия лекар да участва. Някои полици предлагат варианти без въпроси (по-скъпи).

5. Сключете и проверявайте годишно

Подпишете цифрово. Прегледайте полицата при промяна на дохода или житейски етап (деца, ипотека).

Съвет: Започнете рано – премиите се увеличават с възрастта. За начинаещи: разгледайте колективната AOV чрез браншови организации (често по-изгодна).

Разходи и съвети за спестяване

Премиите варират от €50 до €300 на месец, в зависимост от дохода (€30,000-€100,000/година) и профила. Спестявайте като:

• Изберете LOA или пасивен вариант.
• Удължите собствения риск (спестява 20-30%).
• Здравословен начин на живот: Спрете да пушите, спортът намалява риска.
• Хибридна застраховка: Комбинирайте с застраховка срещу злополуки или Krankenkasse.

Данъчен ефект: Премиите са приспадаеми като бизнес разходи (процентът на приспадане зависи от дохода, проверете в НАП).

Алтернативи на AOV

Няма възможност за AOV? Разгледайте:

• Броодфонд: Неформален спестовен фонд със zzp'ери (до 70% от дохода, макс. 2 години). Нисък вход (€35/месец).
• Изграждане на резерв: Отлагайте месечно в спестовна сметка на предприятието.
• Основен доход чрез община: Необходим, но нисък (около €1,200 нетно).
• Браншови буфери: Чрез KVK или професионална организация.

Няколко алтернативи напълно заместват AOV – комбинирайте ги.

Избягване на често срещани грешки

• Твърде ниска покритие: Базирайте на реалния доход, не на нетната заплата.
• Липса на индексация: Инфлацията намалява обезщетението.
• Забравяне на партньора: Покрийте и партньора си като съпредприемач.
• Некласифициране: Докладвайте в рамките на 14 дни при заболяване.

Заключение: Вземете действие днес

AOV е вашата защитна мрежа като самоосигуряващ се. Тя дава спокойствие и защитава бизнеса ви. Започнете с изчисление на дохода и сравнение на офертите – в рамките на час ще знаете повече. При съмнение: консултирайте се с съветник чрез счетоводителя или юридическия съвет. По-добре подготвени, отколкото изненадани. Защитете бъдещето си сега!